海绵保宝儿童重疾险：最宽松的重疾「持续」定义来了！
发布时间：2025-11-21 23:15:22 浏览量：38
测评一款新的儿童重疾险：国富人寿的海绵保宝。
这款产品颇具特色，尤其要讲的一大亮点，是它的重疾“持续”定义非常宽松，而且价格也很低。
我们看看细节——
01.
产品基本情况
海绵保宝由国富人寿承保，这家公司曾出品过多款热销重疾险，比如成人重疾险的超级玛丽、达尔文系列，儿童重疾险的大黄蜂、小红花系列等等。
海绵保宝的基本情况：
海绵保宝是一款保障30年的中短期重疾险，这点一定要注意。
最长缴费期20年，承保年龄28天-17周岁。
保障分为基础责任和可选责任两类：
一、基础责任
1、重疾
130种重疾，保障1次，保额最高可达80万。
2、中轻症：
30种中症、51种轻症，保额分别是60%和30%。
34种高发中轻症全部覆盖，三度烧伤、瘫痪和昏迷的中轻度都有保障，单肾切除按中症保障：
中症保障3次，轻症保障4次。重疾之后中轻症保障继续，直到全部保障次数结束。
重疾之后的中轻症理赔，没有间隔期，不做高发重疾和中轻症的分组。
同类产品大多要求90天的间隔期，并有严格的分组要求。
注意：虽然没有分组，但是在该重疾的后续治疗中，发生与之相关的中轻症是不赔的。
比如罹患某项重疾，因此做一个符合轻症标准的手术，后面这项轻症就是不能赔的。
但是如果前面得了某种癌症，后面患上另一种部位的原位癌，就能赔了。
而分组的产品，后面这种情况也不能赔。
3、儿童特定疾病
20种儿童特定疾病，额外赔偿100%保额；20种儿童罕见病，额外赔偿120%保额。
4、三种少儿先天性疾病，赔偿20%保额，1次。
孩子在3周岁前确诊法洛四联症、先天性脑积水或者先天性白内障，可以获得保障，没有等待期限制。
5、五种少儿生长发育手术，赔偿20%保额，1次。
严重肥胖手术；因食管异物嵌顿导致的气管食管瘘修补手术；严重Ⅲ度烧伤导致的植皮手术；严重继发性脊柱侧弯的矫正手术和高度近视孔源性视网膜脱离导致的手术。
6、12种特定传染病，赔偿5%保额，1次。
7、被保人重中轻症，豁免后续保费。
8、保障期内确诊重疾或中症，赔付累计已交保费。
9、身故/全残：赔付已交保费和现金价值的最大者。
二、可选责任
1、重疾持续保障
保障期内，首次重疾后3年内，仍处于持续治疗状态，可赔3次：40%、30%、30%保额，两次理赔的间隔期1年。
这就是我们前面讲的亮点，包括两方面：
① 同类产品的“持续”只保重度癌症，海绵保宝突破限制；
② 同类产品的“持续”大多要求“经组织病理检查、影像学检查、血液检验或内窥镜检查”，以确定病症依然存在。
而海绵保宝的要求很简单：进行针对性的治疗、随诊或复查就行。
2、多次重疾保障
重疾增加3次保障，赔付120%、140%、160%保额，限不同种重疾，间隔期1年。
重疾不做分组，没有三同条款。
3、重中轻症住院津贴
因约定的重中轻症住院，分别赔付0.12%、0.06%、0.04%保额/天。
以50万保额为例，分别就是600元、300元、200元/天。
单次住院最长限30天，全能最长限90天，累计赔付达到20%保额时保障结束。
4、非重中轻症ICU住院津贴
这项是对上面那项的有力补充，保额按0.2%/天，50万保额就是1000元/天。
单次和全能规则也是30天、90天，累计赔付达到180天后保障结束。
海绵保宝的全部保障就是这些，咱们看看产品价格。
02.
产品价格
作为一款保障30年期的产品，海绵保宝的价格很低，在一众热销产品里也处于绝对的地板位。
以0岁宝宝、50万保额、20年缴费为例：
仅基础责任，男孩每年630元，女孩每年685元。
差不多是一家三口吃两顿西贝午餐的钱。
加上重疾持续保障，男孩每年835元，女孩每年865元。
这项保障要比同类产品的“癌症持续津贴”保费略高，原因是海绵保宝拓展到130种重疾，持续定义也更宽松。
另外三项可选责任加价都很低，每年20-60元间。
相比同类产品的30年期保障，海绵保宝的价格颇具优势，具体对比表咱们就不放了，可以私我了解。
03.
亮点和注意问题
海绵保宝的亮点：
1、重疾之后的中轻症理赔，没有间隔期和分组要求；
2、高发疾病覆盖好，除重中轻症以外，还对先天性疾病、少儿生长发育手术和部分传染病保障。
3、重疾持续的定义非常宽松，也不仅仅局限于癌症。
4、基础责任保障丰富，发生重疾和中症还能返还保费。
海绵保宝的注意问题：
1、最长只能保障30年。
宝宝还是需要一份终身重疾保障的。预算充足后要记得给孩子追加保障，或者把海绵保宝作为加保，增加重大影响期的保额。
2、罕见病保额偏低。
基础责任里的20种罕见病， 只额外赔偿120%保额，同类产品一般在200%。
3、健康告知相对严格。
作为一款高性价比的产品，海绵保宝的健康告知还是比较严格的，投保前要仔细阅读，或者找专业人员指导，比如我们。
