真的可以替儿童存压岁钱了！利率比成人定期还高！银行在争什么？

发布时间：2026-02-19 17:47:45  浏览量：4

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易安居｜同济大学硕士

“压岁钱妈妈替你收着，等你长大了再还给你”，万万没想到，曾经的拿走孩子压岁钱的理由，如今正在新一代宝妈群体中疯狂兑现。2026年的春节，在净息差持续收窄、成人大额存单一单难求，甚至部分银行对长期大额存款设限的背景下，儿童金融市场却出现了一道奇异的风景线：北京农商银行推出“阳光宝贝卡”，3年期定存利率给到了1.75%。起存门槛低至千元，利率却比同期限普通定存高出15-20个基点。这种“资金越小，利率越高”的倒挂现象，违背了传统金融规模即溢价的常识。但这看似反常的背后，是银行在流量枯竭时代，为未来十年布下的一局大棋。

图片来源《每日经济报》

在流量红利枯竭的2026年，银行获取一个高质量活跃客户的综合成本已飙升至数百元。成年人的储蓄早已被房贷银行、工资卡银行和支付宝等软件瓜分殆尽，想要从竞对手中撬走一个存量客户，难度无异于虎口夺食。

图片来源网络

儿童卡打破了这一僵局。银行愿意为儿童存单多支付20个基点的利息，这在财务报表上看似是利息支出的增加，实则是营销费用的极低成本替代。算一笔账： 假设一个家庭存入2万元压岁钱，银行多付0.2%的利息，一年的额外成本仅为40元。仅用40元，银行就获得了一个全新的、合规的、且必须由监护人深度绑定的账户。相比于在搜索引擎或信息流平台动辄上百元的点击成本，这种方式的效率高多了。

目前我国0-14岁的儿童有2.5亿之多，如果人均压岁钱有2000元的话，年度总规模将超出5000亿元，是一块巨大的增量蛋糕。这块蛋糕不仅巨大，还有着不同于成年人存款的的冷属性——成年人的存款随时可能因为股市波动、理财收益变化或大额消费而流出。这种不确定性迫使银行必须保留高额备付金，无法将资金投向长周期的信贷资产。压岁钱受潜意识的强力约束。具有天然的专款专用和长期闲置属性。即便名义上是“一年期”定存，但这笔资金的实际沉淀周期往往长达10年以上。它允许银行在资产端去匹配期限更长、收益更高的信贷项目，从而完全覆盖掉那微不足道的20个基点利息成本。

网易数读《中国人压岁钱调查报告》

在少子化趋势下，家庭结构正加速向“4-2-1”甚至“4-2-2”演变。虽然新生儿数量减少，但单个孩子背后的资金密度*却呈指数级上升。在现在的家庭结构中，爷爷奶奶、外公外婆、父母——六个钱包的溢出财富，都在寻找一个情感与资产的宣泄口。

儿童卡，图片来源网络

儿童卡就是整个家族财富代际转移的核心。只要锁定了孩子的账户，未来的教育金储备、留学汇兑、甚至成人后的购房首付，大概率都会在这个账户体系内流转。银行争夺的不仅是当下的压岁钱，而是未来二十年家庭财富传承的主渠道。招商银行在天津地区亲子客户群管理资产已超200亿元，北京银行“小京卡”客户突破200万户——这些数据证明，谁抓住了孩子，谁就抓住了家庭财富的核心。

对于10后来说，现金支付，银行卡支付的概念可能已经相去甚远。他们的金钱观几乎是建立在微信余额和支付宝数字之上的。在他们的认知里，钱是一串数字，而不是纸币或银行卡。如果银行不介入，这代人长大后，银行将彻底沦为底层的资金管道，失去对用户的直接触达。

实体儿童卡，是银行发起的一场反击战：推出精美的实体卡、存单仪式感，意在诱导家长将资金从互联网平台提现，重新回流到银行的账户体系中。同时，通过专属APP、记账功能、甚至校园一卡通的绑定，抢先在小朋友的支付习惯养成萌芽期种下种子。

银行用“倒贴”的利息，买到了低成本的获客入口、极度稳定的负债结构、以及通往未来的船票。这或许是2026年春节，金融市场上最精明的一笔生意。

参考来源：

逐鹿儿童金融，银行“瞄上”压岁钱：三年定期1.75%⋯⋯

从压岁钱开始，给孩子一个金钱观

争抢“小储户”：已有银行儿童卡突破200万户

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