2025最新儿童保险方案！4套计划，满足不同家长的配置需求！

发布时间：2025-05-30 13:29:06  浏览量：2

马上儿童节了，给各位宝爸宝妈、以及准宝爸宝妈们，分享几套儿童保障方案。

这些方案，基本覆盖了绝大多数家庭的需求，既可以直接抄作业，也可以作为配置思路参考，避免踩坑。

因为篇幅关系，没介绍非标人群的方案，家长们有需要可以后台问我，毕竟每个孩子都是不一样的天使。

方案基本按照标准、升级、高级三种预算搭建，还有一种特殊情况，加一起总计是四种。

闲言少叙，咱们直接开始展示。

标准方案

一、配置逻辑

除了医保外，孩子们至少需要三种保险：百万医疗险、重疾险和意外险。

百万医疗险解决大病医疗风险，重疾险解决失能损失，意外险弥补小擦小碰的医疗损失。

给孩子选这些保险时，要注意：医疗险要补充医保外费用，重疾险要重点保障儿童特定病。

二、保障方案

为了方便，我们以0岁男宝宝为例：

百万医疗险400万保额、重疾险50万保额、意外险20万保额。

如果重疾险选保终身、30年缴费，整套方案是2888元；如果选保30年、20年缴费，整套只要1143元。

三款产品分别是：星相守、大黄蜂13号旗舰版和小顽童6号。

替补产品也很多，这三款只是相对更出色一点。

1、星相守：

复星联合健康保险承保，20年保证续保的医疗险，保障丰富，报销限制很少，外购药械不限目录清单，还能升级到中端医疗保障。

免赔额可以选1万或0免赔额，本方案采用1万免赔额。

详细测评附在文末。

2、大黄蜂13号旗舰版：

复星保德信人寿承保，保障特别多：重中轻症、儿童特定病罕见病、被保人豁免、癌症拓展保障、特定病移植手术额外保障……

篇幅有限就不细讲了，测评放到文末。

符合儿童选择的优秀重疾险，至少有5款，都做过测评，文末我会列个详细大表供参考。

大黄蜂13号旗舰版，相对来讲各方面很平衡，保障细节也好。

3、小顽童6号：

平安承保的老牌意外险，已经是第6代了。

除意外身故伤残外，意外医疗不限社保范围、0免赔、100%报销比例，还可以升级到特需医疗和私立医院。

小顽童6号有个特点：伤残保额是身故保额的2倍。相同情况下，比同类产品赔得更多。

三、方案弊端

标准方案的医疗保障偏弱：不报销疾病门急诊，疾病医疗有1万的免赔额。

不过，这些都是我们能承担的风险，不是儿童保障的刚需。

如果希望报销更多，可以考虑方案升级。

升级方案

一、升级逻辑

1、医疗险

第一步：解决小额医疗费用，补充1万免赔额的问题。

既可以单独投保一份1万保额的住院医疗险，也可以把百万医疗险升级为0免赔。后者性价比更高，但要注意累计1万以内的报销比例。

门诊医疗险，我其实不建议给孩子配，一方面性价比不高；另一方面，容易导致过度医疗，给孩子留下太多就医记录。

第二步：升级到中端、高端医疗险。

因为中高端医疗险的成本过高，我们把它放到高级方案里。

2、重疾险

重疾险的升级方案有三个：

首先，重点是癌症保障升级，变成多次防癌或癌症津贴。道理很简单：癌症是重疾险理赔第一大户，复发率也很高。

其次，是重疾保额加强，保险第一要务便是保额。保额不足，再多的保障也没用。

最后，是重疾多次保障。儿童的生命期长，重疾多次保障要比成人更实用。

3、意外险

基本和医疗险是一个逻辑，拓展医院范围，增加保障内容。

二、保障方案

星相守：

0免赔政策最好，1万以下也是100%比例，没打任何折扣，1元钱也能报销。

大黄蜂13号旗舰版：

癌症保障无限次，前三次采用癌症津贴模式，癌症间隔期1年就赔；三次之后，间隔期才改为3年。

重疾最多可以赔偿4次，儿童特定病、罕见病同时升级次数。

保额加保方面， 60岁前，重中轻症额外赔偿100%、30%、10%保额。

小顽童6号：

升级保额，伤残变成100万；增加意外住院津贴、意外骨折脱臼加保和面部意外美容保障。

三、方案弊端

疾病门急诊不能报销；特需医疗和高端私立医院不能报销。

接下来，咱们进行医疗升级。

升级方案

一、升级逻辑

中端医疗险解决的是公立医院特需部、国际部、VIP部的费用；高端医疗险在此基础上，拓展到高端私立医院。

顶级的高端医疗险，不但报销项目多，而且可以对接更多医疗资源，包括海外优秀医疗机构。

二、保障方案

星相守：

拓展到中端医疗，仍推荐星相守。

不但性价比高，而且20年保证续保，这是其它中端医疗险做不到的。

青医保：

拓展到私立医院，尤其是和睦家这种高级医院，推荐青医保。

招商仁和人寿承保，不限外购药械和癌症特药清单、支持恶性肿瘤先进疗法、重中轻症0免赔额、报销护工费……

主要还是性价比高，保障虽然比头部产品少一些，但价格优势大。而且保障相对多数家庭来说，已经足够用了。

同时，青医保可附加门急诊保障，保障范围全面，包含中西医理疗费和中医治疗费。

其它：

重疾险不变。

小顽童可以升级到高端版，拓展到特需医疗，享受更好的意外门诊医疗。

但是小顽童要不要配，怎么配，得结合医疗险的情况，尽量不要保障重复。

三、方案弊端

不能解决海外医疗资源的问题。

能解决的产品，今天就不做推荐了，有需要可以后台问我。

最后，还有一种情况，很多家长担心上面产品的“公司太小”，即使我讲过很多次，保险公司的“大小是相对的”。

当然，我也理解，心理踏实也是需求的一部分，那我就给一个“大公司”的配置方案。

大公司方案

1、百万医疗险

改为金医保少儿中高端养老险，由人保寿险承保，也是20年保证续保。

保障同样优秀，但价格稍高。另外虽然0免赔，但累计5000元以下，只报销80%，有折扣。

产品测评我放到文末链接了。

2、重疾险

改为青云卫5号，由招商仁和人寿承保，央企大股东，招商局和中国移动。

核心保障和大黄蜂相似，价格稍高。有一项基础保障很好：缴费期内发生重疾，可以豁免后续保费。

几款热销儿童重疾险的保障细节：

红框内是核心保障

给孩子配置保险时，切记不要贪多，不要被细枝末节的小保障迷惑了，抓住主要矛盾，也就是重疾保额。