给孩子办卡送礼品，儿童存折利率更高，银行为何盯上了压岁钱？

发布时间：2026-02-14 19:10:00  浏览量：2

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春节刚过，不少家长朋友圈晒娃的“新年装备”里，多了个东西。不是新衣服，也不是新玩具，而是一张儿童存折。

更离谱的是，有些银行还真舍得。办卡送文具，存够给盲盒，甚至直接上乐高积木礼盒。其实这不是银行突然变温柔了，是他们开始焦虑了。

这波操作的核心就一句话。银行瞄上了孩子的压岁钱，搞什么儿童专属借记卡、定制存折，甚至起了个很“旺”的名字叫

压岁宝

。

关键在于，有的儿童存款产品利率还比普通存款高一截。很多家长一听就动心，觉得这属于“国家认证的稳健理财”。

但银行盯上压岁钱，表面是抢一笔存款，骨子里是在抢

未来20年

的客户。

这不是阴谋论，是银行零售业务的现实生存逻辑。尤其是在一个大背景下，存款不再是“白给”的了。

到

2025年末

，全国住户存款已经到了

167.04万亿元

。

看起来钱很多对吧。可压力恰恰来自“太多的钱要到期”。

2026年

会有

37.9万亿到75万亿元

的定期存款到期。

到期之后会发生什么？很多人不再续存，转去更灵活的产品，或者直接消费，或者做别的资产配置。

这对银行意味着什么？意味着最舒服的“躺赚模式”正在失效。存款开始变成需要抢、需要哄、需要运营的资源。

更要命的是，银行赚钱靠的是息差。现在

净息差持续收窄

，传统拉储手段越来越不管用。

所以你会看到一个很明显的趋势。银行把触角伸向更细分的客群，甚至直接把战线拉到“人生起点”。

儿童金融就是这样被推上台面的。你以为是给孩子一张存折，其实是给银行一条未来现金流管道。

真相是银行压根没指望靠孩子的压岁钱翻身，他们真正要的是“从娃娃抓起”的客户生命周期。今天存压岁钱，明天就可能办校园卡、交学费。

再往后一点，孩子读大学需要

助学贷款

。工作以后需要信用卡、消费贷。成家以后就是房贷、车贷、理财、保险。

一张儿童卡，本质是银行用一个很便宜的获客成本，买下一个人未来几十年的金融入口。

而且银行还不只是盯孩子。更准确地说，他们是在“钓小鱼牵大鱼”。因为一个孩子背后，站着一个家庭。父母为了孩子去开户，顺手就可能把自己的储蓄、理财、保险业务也迁过去。

这就是零售业务最喜欢的粘性效应。你来一次，就别走了。银行要的是你的主账户地位。

所以儿童存折的玩法才会这么“情绪价值拉满”。颜色鲜艳、趣味图案、动漫IP联名，甚至把交易记录包装成“成长记录”。

有的存折上还会印上像“让关爱笔笔记录，让幸福代代传承”这种话。你说它金融不金融，它很金融。你说它情感不情感，它也很情感。

还有银行能在每次交易记录上备注

五个字

个性留言，比如“第一颗牙掉”“数学竞赛奖”。

这是把金融产品做成了“亲子纪念册”。家长一旦被拿捏，开户就只是顺手的事。

门槛也压得很低。很多银行儿童存折

50元即可开户

，几乎等于“你别犹豫，进来再说”。

再给你一点小甜头，存够金额送礼品。比如有银行首次开通并存款

10000元（含）以上

送电影兑换码。

还有的新增存款

2000元以上

送存钱罐。礼不大，但足够让你觉得“占便宜了”。

更刺激的是利率差异。不是所有银行都给优惠，但确实有人加码。

比如有银行普通定期是

1年1.6%

、

2年1.7%

、

3年2.15%

。儿童存折则可能通过金额门槛给出更高利率。

再比如有的规则是，儿童存折存

2万元以上

，

2年1.95%

、

3年2.3%

。存

5万元以上

，

3年2.35%

。

你看懂了吗？利率不是白给的，它是在用“阶梯”逼你多存一点。

那么问题来了。家长真的会把大把压岁钱放进儿童存折吗？

短期不会那么理想，大多数家长更多图个仪式感，存个几千块意思意思。

因为孩子账户的资金支取，很多情况下必须由监护人代理。本质上还是家长在操作。

这就导致一个现实。儿童存折不是孩子的理财自由，而是家长的一种“分类记账”。

更何况，现在不少儿童存折利率和普通定存差不多，有的甚至更低。优惠并不普遍，别被个别案例带节奏。

但即便如此，银行也不会停。原因很简单。儿童金融反映的是金融服务正在向

生命周期前端渗透

。

以前银行获客靠工资卡、房贷。现在不够了，开始往更早的场景挤，比如压岁钱、零花钱、亲子教育金。

这意味着什么？意味着未来银行竞争不只是比网点、比APP，而是比谁能更早进入你的家庭叙事。

今天你觉得只是办个存折，明天你会发现这家银行开始给你推教育金、推保险、推基金定投。

这并不违法，也不必妖魔化。银行做生意天经地义。关键是我们要清醒。

第一，看到“利率更高”先问清楚条件。是全额加息，还是要达到

2万

、

5万

门槛才行？期限是几年？提前支取怎么算？

第二，别被礼品带着走。礼品本质是营销成本，羊毛通常出在“更多存款、更长期限、更高粘性”上。

第三，把压岁钱教育做扎实。孩子存钱不是为了让银行多一笔存款，而是为了让孩子理解金钱的来路与用途。

家长可以把儿童存折当成一个工具。用它做家庭财务的“第一课”，而不是当成“高收益理财”。

从国家视角看，这件事也有积极面。儿童金融做得规范，有助于提升青少年的金融素养，让储蓄习惯更健康。

但前提是边界要清楚。儿童金融可以是教育与服务的起点，不应演化成过度营销的入口。

银行抢压岁钱，看着像小事，其实是金融业在息差下行时代的自救。

他们要的不是孩子口袋里那几千块，而是一个家庭未来几十年的金融选择权。

你可以办，也可以不办。但一定要明白自己在这盘棋里站哪一边。

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