第四套生命表启用倒计时，现在买儿童重疾险立省好几万

发布时间：2025-12-19 09:42:03  浏览量：31

10月份，监管部门官宣第四套生命周期表，将于2026年1月1日起正式启用。

如今距离第四套生命表正式启用，只剩下最后半个月时间了。

此次更新是近十年来保险圈的重大调整，很多家长可能不清楚这张表的影响，

特别是想给孩子配置重疾险的家长，现在与明年买，可能要多花好几万元！

今天我们一起来聊聊，什么是第四套生命表，为什么说儿童重疾险最好现在买。

第四套生命表，这个专业名词听起来可能有点陌生，但它直接关系到每个家庭的保费支出。

简单来说，生命表是保险公司计算保费的基础依据。

它反映了死亡率、疾病发生率等关键数据。

比如不同年龄的死亡人数、从出生(或一定年龄)开始能活多久、预期寿命有多少等等。

第四套生命表基于最新的人口健康数据编制，其中最明显的变化是：

①人均预期寿命继续延长；

②中国人死亡率下降了；

我们都知道，保险公司并不是慈善机构，

如果保险公司参考借鉴生命表最新的数据，会发现活到重疾高发年龄（50-70岁）人群数量变多！

这就造成保险公司理赔成本大大增加了，这部分成本必然反映在保费上。

对儿童重疾险来说，这意味着保障周期变长、理赔风险增加，保险公司必然要调整定价。

投保同一款产品，在保障力度不变的情况下，明年的保费大概率要上涨。

这对于广大家长来说，可能不是一个好消息。

按照行业主流观点，新生命表启用后，重疾险保费可能会有10%-20% 的上涨幅度。

结合我给大家算笔账：

以一份年交5000元的儿童重疾险保单为例，每年可能要多花500-1000元，

如果按照30年缴费期下来，就是1.5万元-3万元的额外支出。

目前市场上备受关注的6款儿童重疾险分别是：

这6款产品覆盖了不同预算和需求，咱们逐一拆解核心亮点，家长们可以对号入座：

1、招商仁和青云卫6号

这款产品不仅有白血病骨髓移植金，同时还有白血病骨髓移植医疗金，

把术后2年抗排异、扛感染等费用，也都包了。

自带首次重疾增长保险金，

18周岁前确诊重疾，额外赔1次，

赔【保额的6%×确诊重疾时所处的保单年度数】，最高赔100%保额。

保额随保单年度增长，至少不用担心医疗通胀了。

同时还有重疾/中症保费补偿保险金：

即缴费期间内患有中/重疾，不仅可以获得一笔保险金，

还可以豁免后续保费，同时还能取回所有已交保费。

而且青云卫6号重疾险出自招商仁和，大品牌出品，值得信赖。

2、北京人寿大黄蜂16号全能版

不仅有针对少儿心理、生长发育和意外，

比如涵盖了13中儿童高发意外、自闭症、抑郁症和5种少儿生长发育手术；

而且针对高发癌症，还有三重保障：

癌症拓展、特疾移植金、质子重离子金，分别额外赔100%、80%和50%保额。

还有重疾中症保费补偿金，有机会返还累计已交保费！

3、复星保德信大黄蜂16号旗舰版

大黄蜂16号旗舰版保障内容扎实，

同时还有先天性疾病保障：

针对3岁前的5种先天性疾病，可以一次性赔20%保额，

这在同类产品中，属于独有的保障。

可选保障多，包括：疾病关爱金、重疾多次赔、癌症津贴、疾病保费补偿金、特定手术关爱津贴等。

出自复星保德信，其中股东就是复星集团，我国医药领域的龙头企业。

作为它家产品，在医疗健康服务这一块，绝对是不弱的：

4、君龙人寿小青龙7号A款

不管是重疾赔付次数，还是特疾赔付次数，小青龙7号A款必须名列前茅。

不仅有少儿重度自闭症保险金，符合条件的孩子，可以先获得一笔赔偿金，用于治疗；

而且还有少儿自闭症康复保险金，为后续治疗继续提供资金保障。

同时还把个别先天性疾病保障，明确写入合同中：

3周岁起因先天性畸形、变形或染色体导致的重疾，也能赔！

保障范围也非常大，除红斑狼疮之类的遗传性疾病外，上百种畸形、变形的病症，都能保。

可以说是少儿重疾险中，独一份的存在。

附带的增值服务是所有儿童产品里最多的！

5、信美相互达尔文宝贝计划12号

除了轻中重疾+少儿特疾保障外，还有：

脊柱侧弯关爱金、严重肥胖手术关爱金、意外保险金、卵孔未闭关爱金。

关爱孩子成长每一个阶段！

部分疾病健康告知宽松，比如：卵圆孔未闭合，但是小于等于3mm，智能核保就有机会标体。

尤其是优化了部分疾病的理赔门槛，包括：特定病身故视同重疾赔偿和3岁后先天性/遗传性重疾可赔。

这款产品的少儿特疾额外赔 130%，罕疾额外赔 200%，对高发特疾的保障力度很足。

自带的白血病特定药品费用医疗金，能报销靶向药费用，解决癌症治疗的药费难题。​

特色保障还包括少儿重度孤独症、严重抑郁症保险金，和大黄蜂全能版类似，

但多了一般医疗保险金专属，能兼顾重疾和医疗保障，相当于 “重疾险 + 医疗险” 二合一。

基础保障里，重疾赔后5种指定重疾放宽理赔标准，理赔更宽松！

最后结合产品的保费表现，我建议大家可以这么参考：

1. 预算有限（年保费≤2600元）：大黄蜂16号全能版/旗舰版二选一​

基础保障仅2553元、2520元，是6款里最低价。

以旗舰版为例，特疾赔付比例高还自带先天性疾病保障，性价比拉满。

如果宝宝健康状况良好，追求“低价高保障”，选它准没错。​

2. 预算中等（年保费 2600-3000元）：青云卫6号 / 达尔文12号二选一​

看重生长发育保障（性早熟、肥胖手术）选青云卫6号；

宝宝有轻微健康问题（如卵圆孔未闭）或需要陪护补偿，选达尔文 12 号。​

3. 预算充足（年保费≥3000 元）：小青龙7号A款 / 妈咪保贝爱常在B款​

想要终身多次重疾保障，不怕后续复发，选小青龙7号A款；

想兼顾特疾高赔和医疗保障（如靶向药、医疗险），选妈咪保贝爱常在B款，责任更全面。​

4. 特殊需求适配：​

担心孩子心理问题：大黄蜂16号全能版，这款产品自带自闭症、抑郁症保障；​

白血病高发担忧：青云卫6号（自带骨髓移植金）、小青龙 7 号A款（造血干细胞移植保障）；​

想附加身故责任：达尔文宝贝计划12号，身故保费4754.7元，保费价格是6款里最低水平。

在第四套生命表启用前，现在就是投保少儿重疾险的最佳窗口期。

同样的保障力度，早投保能省一笔不少的开支，给孩子的保障还能多享几年，家长何乐而不为呢？

希望这份指南能帮助大家在2025年的尾声，为孩子筑起一道坚实的健康防护墙。

如果有具体问题，欢迎在评论区或者后台私信奶爸一对一交流！