既不给赔也不给退，少儿医保岂能这么不“保险”

更新时间：2025-03-17 16:56  浏览量：2

齐鲁晚报·齐鲁壹点评论员 王学钧

“既不给赔也不给退，真是太坑了！”

近日，广东的徐女士向记者控诉了自己的遭遇。她花800多元给孩子买了少儿医疗保险，孩子得了肺炎后保险公司不理赔，说有90天等待期，其间患病不理赔。前段时间孩子又得了肺炎，保险公司还是不理赔，理由是等待期得过肺炎，属于既往病史，无法赔偿。一怒之下，她想退保，结果被告知只能返还几十元。

最让徐女士难以接受的是，买保险的时候，保险公司没人告诉她还有90天等待期这档子事，相关合同中也没有用显著方式标明。到了理赔环节，保险公司却以90天等待期为由，理直气壮地告诉她不予理赔。

等待期是保险合同中的一个重要概念，是指保险合同生效之后的一段时间——在这段时间内，即使被保险人出现了相应的状况，保险公司也不承担赔偿责任。对保险公司而言，为某款保险产品设置等待期实质上就是为自己设置了一项免责条款。

为了防止投机性投保，保险公司不是不可以这么做，但是在这么做的时候，必须尽到“明确说明”的责任。我国保险法第17条明确规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

从这个角度看，保险公司显然未尽到“明确说明”的责任，事后告知的等待期不能作为一项免责条款，成为对徐女士不予理赔的理由。

事前不对相关条款“明确说明”，事后却拿未“明确说明”的条款说事，千方百计为自己免责，这更像是在“套路”投保人。类似的“套路”还有不少。有的是先以模糊不清的条款遮掩相关问题，等投保人或收益人前往理赔时，再按照自己的意愿对相关条款作出“精确”的解释；有的是先以天花乱坠的虚假宣传诱导人们购买某款保险产品，等投保人或收益人前往理赔时，再以悄悄植入保险合同的某些条款为免责辩护......无非是利用信息不对称来“算计”投保人。

少儿医保可不能这么不“保险”。为了让投保人不被“套路”，相关部门应积极采取措施，督促保险公司把“明确说明”的责任落到实处。

为此，应对保险合同进行更严格更具体的规制。对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。与此同时，在司法上明确保险公司的相关举证责任。除非保险公司能举证说明已向投保人尽到了“明确说明”责任，否则相关免责条款无效。

这样一来，保险公司恐怕就无法像在面对徐女士时这样理直气壮了。