银行新春上演“红包争夺战” 亲子账户撬动家庭金融新蓝海

发布时间：2026-02-24 14:58:17  浏览量：3

中经记者 张漫游 北京报道

当新春的爆竹声渐次消散，一场围绕孩子压岁钱的“资金争夺战”却在银行间悄然升温。

日前，多家商业银行敏锐捕捉“育儿经济”脉搏，密集推出以“压岁钱存单”“亲子账户”“成长金库”为主题的金融产品，将以往闲散的家庭节余转化为具备长期属性的储蓄资产，且多家银行产品收益高于普通银行存款产品。

业内人士认为，这场围绕儿童金融的布局，既是银行应对存款结构变化的主动调整，也折射出家庭金融服务精细化的趋势。

压岁钱存款利率一年期达1.5%

《中国经营报》记者注意到，从国有大行到地方农商行，都有针对性地推出了压岁钱专属存单、储蓄账户等产品。如2月23日，如东农商银行官微推出一款压岁钱存单，一年期利率为1.3985%；平湖农商银行专属存款产品一年期利率为1.5%。记者梳理发现，目前多数银行一年期存款利率在1.1%—1.3%。

北京市社会科学院研究员王鹏向记者介绍道，压岁钱产品之所以能提供高于挂牌利率的收益，主要源于银行的阶段性获客策略与产品结构设计。具体包括定向补贴与让利，银行常将压岁钱产品视为“引流工具”，在合规框架内通过阶段性利率上浮或积分、权益激励来增加吸引力；资金稳定性溢价，压岁钱通常具有“存期长、动用率低”的特点，银行通过锁定这类长期、低波动的储蓄，可以进行更长周期的资产配置，从而覆盖略高的利息支出；降低起存门槛，相较于普通大额存单，压岁钱专属产品的起存门槛更低，但在相同期限下给予了接近甚至优于大额产品的利率。

“这类产品的资金来源具有集中性和稳定性，春节期间大量压岁钱集中流入，整体资金规模可观且短期内支取意愿较低，银行可以将这些资金匹配到期限更长、收益更高的同业拆借、国债或大额存单等资产中，通过资产端的高收益反哺产品端的利率上浮。”同时，中国城市发展研究院投资部副主任袁帅指出，部分银行会通过积分、权益激励等方式替代直接的利率上浮，比如赠送儿童成长礼包、教育课程抵扣券等，这些权益的实际价值加上基础利率，也会让产品整体收益感超过普通存款产品。

与单纯的存款产品相比，多家银行还将压岁钱管理与亲子互动、财商教育相结合，推出特色亲子账户服务，实现了金融服务的多元化延伸。如工商银行推出亲子专属账户以及儿童财商计划；招商银行上线了“金小葵”管家服务，为客户提供亲子账户，并包含“宝贝银行卡管理”和“家长教育专项账户”两大功能。

在袁帅看来，银行推出“亲子账户”，核心原因是瞄准了家庭金融服务的细分需求，当前家庭资产配置的一体化趋势愈发明显，家长既希望为孩子管理压岁钱及其他专属资金，也需要培养孩子的财商意识，亲子账户恰好满足了这双重需求。这类账户通过绑定家长与孩子的账户，既可以让家长实现对孩子账户资金的监管，避免资金被随意使用，又可以通过设置成长计划、储蓄目标等功能，帮助孩子理解储蓄和理财的意义。

“亲子账户不仅是存款工具，更是财商教育平台，有助于银行构建‘金融+教育+生活’的场景生态。同时，通过家庭关系链的绑定，大幅降低了客户流失率，实现了从‘服务个人’到‘服务家庭’的跨越。”王鹏说。

银行的长期算盘

值得一提的是，中国人民银行发布《2025年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2025年年末非银行业金融机构存款余额达到34.6万亿元，同比增长22.8%，全年增加6.41万亿元，创下自2015年以来的十年新高。

业内人士认为，银行密集布局压岁钱产品和亲子账户，背后不仅是春节消费场景的短期营销考量。

王鹏告诉记者，对银行而言，这类产品能锁定低成本长期资金，春节期间资金回笼压力大，压岁钱理财能有效截留社会闲散资金，转化为稳定的存款规模；同时，能提前布局年轻客群，通过“从小抓起”，银行可以提前锁定未来几十年的高净值潜在客户，降低未来的获客难度；且以此为切入点，可以顺势推介教育金、家庭保险及定投等综合服务，提升单一客户的价值贡献度。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜亦赞同上述说法，他补充道，在利率市场化、产品同质化背景下，儿童金融成为银行精细化运营的重要方向，有助于提升零售业务竞争力。同时，他提示到，压岁钱产品单笔金额有限，单个儿童压岁钱通常几千至数万元，需要大规模获客才能形成规模效应；从运营成本看，专属卡面定制、亲子活动、财商课程等增加了营销成本。

“随着多家银行集中推出同类产品，市场竞争也会愈发激烈，银行需要不断投入资源进行产品迭代和营销推广，否则很容易陷入同质化竞争，难以持续留住客户。”袁帅说。