儿童定存利率更高 银行抢小储户 藏着什么算盘

发布时间：2026-02-19 10:05:27  浏览量：3

2026年春节，北京农商银行推出“阳光宝贝卡”，3年期定存利率达1.75%，比同期限普通定存高出15-20个基点，打破“资金规模越大利率越高”的行业常识。这看似赔本的买卖，真的是银行在给家长送福利？

2026年的银行业早已告别流量红利，获取一个成年活跃客户的综合成本飙升至数百元，且存量客户被房贷行、工资卡行及支付宝等瓜分殆尽，撬转难度堪比虎口夺食。

儿童卡的出现，成了银行破局的关键。银行愿意为儿童存单多付20个基点利息，看似增加了利息支出，实则是极低成本的获客替代。以2万元压岁钱为例，一年额外成本仅40元，却能绑定一个由监护人深度参与的合规账户。

对比互联网获客动辄上百元的点击成本，这种方式不仅效率更高，还能通过家庭绑定提升用户忠诚度——毕竟，很少有家庭会频繁更换孩子的银行卡，这是互联网平台难以复制的优势。

我国0-14岁儿童超2.5亿，若人均压岁钱2000元，年度总规模超5000亿元，这是一块巨大的增量蛋糕。更重要的是，压岁钱具备“冷资金”属性，与成年人存款的流动性形成鲜明对比。

成年人存款可能因股市波动、理财收益变化或大额消费随时流出，银行需保留高额备付金，限制了长期信贷布局。而压岁钱受“专款专用”的潜意识约束，实际沉淀周期往往长达10年以上，允许银行匹配更长期、高收益的信贷项目。

这种稳定的负债结构，对银行而言是珍贵的“压舱石”。即使多付出20个基点的利息，也能通过长期信贷收益完全覆盖，甚至实现更高的综合利润。

少子化趋势下，家庭结构向“4-2-1”甚至“4-2-2”演变，单个孩子背后的资金密度呈指数级上升。爷爷奶奶、外公外婆、父母的“六个钱包”，都在寻找情感与资产的双重出口。

儿童卡正是连接代际财富的核心节点。只要锁定孩子的账户，未来的教育金储备、留学汇兑、成人后的购房首付等，大概率会在同一账户体系内流转。招商银行天津地区亲子客户管理资产超200亿元，就是最好的证明。

银行争夺的不仅是当下的压岁钱，更是未来二十年的家庭财富主渠道。从儿童卡延伸到教育金保险、家族信托等业务，一张小小的卡片，其实是银行布局家族财富管理的敲门砖。

对于10后而言，现金和银行卡的概念已逐渐模糊，他们的金钱观建立在微信、支付宝的数字余额之上。若银行不介入，这代人长大后，银行可能彻底沦为底层资金管道，失去用户直接触达权。

实体儿童卡+专属APP的组合，是银行的反击策略。精美的实体卡打造仪式感，记账功能培养孩子的金钱观，校园一卡通绑定则渗透日常场景，在支付习惯萌芽期种下银行的种子。

这就像上世纪90年代银行推广银行卡一样，通过长期培养用户习惯，建立起难以撼动的用户粘性。当这些孩子成年后，他们大概率会继续使用同一银行的产品，成为银行的忠实客户。

北京农商行的“阳光宝贝卡”，看似是春节期间的营销噱头，实则是银行业在流量枯竭、少子化、支付习惯变迁三重压力下的破局之举。它不仅是获客手段，更是长期布局代际财富和用户习惯的战略棋子。

未来，儿童金融赛道的竞争会愈发激烈，银行可能会推出更多个性化产品，比如结合教育金、健康险的综合服务。对于家长而言，选择儿童卡不仅是存钱，更是为孩子选择一个长期的金融伙伴。