孩子未来的百万富翁计划？德国国家补贴与ETF儿童定投是否值得

发布时间：2025-12-01 23:50:02  浏览量：30

从2026年起，德国6至18岁的儿童将每月获得10欧元国家补贴，用于个人养老投资账户。专家指出：即使没有政府补贴，儿童ETF定投依然是最有效的长期财富积累方式。

为孩子储蓄，最佳方式是长期投资于全球分散的股票ETF。■ 儿童ETF定投：比传统储蓄产品更具优势根据理财平台 Finanztip 的最新分析，每月为孩子投入资金购买全球分散的股票型 ETF，是最有效的长期财富增长方式之一。 Finanztip 指出：→ 长期年化收益率可达约 6% → 13 家提供儿童账户（Juniordepot）的机构中有 8 家表现优秀相比银行储蓄、活期账户等传统方式，复利效应让 ETF 投资在长期跑赢通胀与平均储蓄利率。■ 2026 年起：德国将为每个孩子提供每月 10 欧元的国家补贴这项政策称为 “Frühstart-Rente”（提前起步退休金），计划如下：• 补贴对象：6–18 岁 • 补贴金额：每月 10 欧元 • 投资账户：私人运营、资本积累型养老金账户 • 共计 12 年补贴期，总金额为： → 1,440 欧元若投资于股票ETF、收益再投入，预计：→ 18 岁时账户约增至 2,090 欧元■ 若孩子成年后持续投资：养老时可达 7 万欧元如果孩子不额外投入，从 18 岁开始保持现有投资到 67 岁，Finanztip 估算：→ 退休时约可积累 73,067 欧元这笔钱可作为补充养老金，为成年后的生活提供稳定保障。■ 家长每月投入 150 欧元，孩子未来可成“退休百万富翁”如果家长愿意加码投资，为孩子从 6 岁到 18 岁每月投入 150 欧元：• 12 年总投入： → 约 31,300 欧元（含收益）• 若孩子成年后继续每月投资 150 欧元直到退休：→ 67 岁时可拥有超过 1,000,000 欧元的投资资产这一模型基于长期 6% 年化复利，是最常见的 ETF 长期收益假设。■ 如何选择最优儿童投资账户（Juniordepot）？Finanztip 的建议：1. **选择无账户管理费（Depotgebühr）的机构** 许多银行及新型券商提供免费儿童投资账户。2. **保证交易费用（Ordergebühren）低且透明** 对于定投计划，高交易费会大幅降低长期收益。3. **成年后费用不应上涨** 孩子满 18 岁后账户转为成人账户，费用结构应保持稳定。4. **务必以孩子名义开立单独账户，便于节税** 每位孩子都有独立的资本收益免税额（Sparerpauschbetrag），即使没有收入也可以使用。■ 结论：国家补贴是“锦上添花”，真正决定未来财富的是长期定投• 即使没有政府补贴，儿童 ETF 定投依然非常有意义 • 国家每月 10 欧元的补贴只是小额加成 • 真正创造财富的是持续投入 + 长期复利 • 儿童账户还能最大化利用税收优惠这不仅是为孩子储蓄，更是一项“提前布局未来养老”的跨时代投资策略。