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开学季唠唠|少儿互助基金、学平险、商业保险,它们究竟啥关系?

发布时间:2025-09-03 22:17:49  浏览量:3

近日,好朋友问我:学校有少儿住院互助基金,已经投了学平险,还要不要投?

相信上海的宝妈们(不止上海)都会面临这个问题,9月开始,上海2025学年少儿互助基金进入缴费期。

本文非非就来唠唠,医保、少儿互助基金、学平险和商业保险之间的关系。

1.少儿医保

必须要有,它是国家级的羊毛,没有健康限制,先天性疾病、既往症都能报销,一年就300多块钱,记得一定要在出生后的90天内办理,这样自出生以来的医疗费用都能报销!

每年都不要断缴,作为孩子的兜底基础保障。

缺点:

只报销社保目录范围内花费,目录外的自费药、进口器械无法报销;

医院限制医保定点医院,特需/国际部、民营医院、境外就医花费,它不赔。

2.少儿互助基金

地方性医保补充保障(非商业保险),以上海为例,全称“上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金”,是1996年9月创建的公益性、非营利性的医疗保障互助基金,由上海市红十字会、上海市教育委员会、上海市卫生健康委员会和上海市医疗保障局共同推进、管理,覆盖了全市约240万名0-18周岁中小学生和婴幼儿。

简单理解,就是一个互帮互助的慈善基金,家长们把钱放在池子里,有哪家孩子生病住院了,从池子里拿钱报销。

它主要报销住院医疗费用、患“大病”出院后的专科门诊治疗费用、罕见病特异性药物费用。

报销规则看下图:

总之,少儿住院互助基金便宜又实用,孩子因意外或疾病住院了,医保报完,剩余社保范围内的花费,基本能100%报掉!但它不能取代儿童医保,没有医保的话,至少50%花费报不了。

不足:

有最高支付标准(报销上限),且只报销社保目录范围内花费,目录外的自费药、进口器械无法报销;

有互助基金定点医院限制:它实行划区定点医疗制度,徐汇区参保儿童要去徐汇区互助基金定点医院,去上海其他区定点医院住院,非急诊要提交有效转诊单。去外省市或上海市非互助基金定点医院住院治疗,费用不能报销。

有结算时间:出院后3个月内要完成结算,否则无法再报销。

详细规则查询👉上海红十字会官网-少儿基金

3.学平险

全称“中小学生平安保险”,属于福利性质的商业保险,以“保费低、保障全、性价比高”著称,通常只有3-24岁学生能投。

保障有点像“全家桶”,孩子生活和学习中的风险,它基本都能保,包括意外门诊住院、疾病住院、意外身故残疾、疾病身故、重疾、意外住院津贴等。

过去,学平险是由学校统一投保,现在不再强制,家长可以自行选购。

不同学平险产品之间,保障和价格都不一样,投保时重点关注:意外医疗和住院医疗,首选免赔额低、报销比例高、保额高的,最好能报销自费药。

学平险不能取代少儿医保,没用社保结算,它的报销比例基本会降低。

学平险可以取代少儿互助基金,保障范围更广,很多还能报销自费药,相对更实用。投不了学平险的3岁以下孩子,少儿互助基金是个好选择。

不足:

保额都不高:住院基本在1万-10万之间,小意外/小病花费能解决,大病覆盖不了,至少要另外补充一份百万医疗险;

报销限制多:太便宜,也意味着不可能啥都报,基本都有免赔额,报销比例很多不是100%,住院顶多拓展自费药,自费器械耗材之类还是要自费;

医院有限制:基本都是二级及以上公立医院普通部。

某热销学平险保障责任如下👇保得全、价格低,报销限制多。

4.商业保险

包括百万医疗险、中高端医疗险、高端医疗险、意外险、重疾险等等,它们都是医保的补充,满足不同家庭个性化的医疗需求,一年缴费少则几百,多则几万。

在医保的基础上,分享几种组合搭配方法:

一、学平险(或少儿互助基金)+百万医疗险+保30年重疾险,一年1000左右

学平险(或少儿互助基金):报销意外门急诊+小病/小意外住院花费,最高报销大十万,一年200左右。

百万医疗险:报销大病/大意外的住院花费,每年最高报销600万,一年200-800之间。

保30年的重疾险、保额50万:30年内孩子得癌症等重大疾病,一次性获赔50万,弥补父母照顾生病孩子导致的收入损失,以及孩子出院后的康复营养费,一年500-600元。

不足:学平险和少儿互助基金报销限制多,不能100%全报;重疾险只保30年,若30年内发生重疾,获赔之后,重疾险基本投不了了,这是一大风险点。

二、0免赔中高端医疗险(只保住院)+意外险+保终身重疾险,一年4000左右。

0免赔中高端医疗险(只保住院):只要发生住院,医疗花费在社保报销后,剩余的基本能100%报销,1分钱不用自己花,理赔体验极好,不用担心这不报、那不报,一年几百到1000,比百万医疗差不多贵1倍。

意外险:一份平安小顽童,一年70块钱,4万以内的意外门诊住院费,全部解决,没有什么报销限制。

保终身重疾险:儿童重疾险涨价比较厉害,现在投50万、保终身、30年交,打底一年要2500-3500。

缺点:医院限制二级及以上公立医院普通部;重大疾病一生只赔一次,孩子一生岁月漫长,赔完1次不能再赔重疾,又基本买不到重疾险,保障略有缺失。

三、0免赔中高端医疗险(住院+门诊都能报)+意外险+保终身重疾险,一年5500-8500。

0免赔中高端医疗险(住院+门诊都能报):不光住院0免赔,日常感冒发烧肠胃炎,看个门急诊诊,花费也能100%报掉,价格比只保住院贵1倍,一年要1500-2500。

意外险:可投、可不投,毕竟无论是疾病还是意外,门急诊和住院费用,楼上的0免赔中高端医疗险都能解决掉。

保终身重疾险:投50万、保终身、35年交,附加上60岁前额外赔、重疾多次赔、癌症多次赔、投保人豁免,一年要4000-6000。

缺点:医院限制二级及以上公立医院普通部。

四、高端医疗险+保终身重疾险,一年2-5万左右。

高端医疗险:它的医院范围广泛,能报销北京协和、上海瑞金等知名医院特需/国际部的治疗花费,还覆盖和睦家、新世纪等顶级私立医院,甚至海外美国日本的顶级医院,买高端医疗的核心需求已经不是报销医疗花费,而是让孩子享受优质医疗资源:挂专家号、免排队、快速住院......一年1-3万。

保终身重疾险:保额再投高一些,比如基本保额80万,附加上60岁前翻倍赔,那60岁前得重大疾病,可以一次性获赔160万,杠杆拉满;另外附加上身故全残责任,这份保单有了储蓄功能,一生要么赔重大疾病,要么赔身故,最低能赔到80万,一年1-1.5万。

缺点:贵。

最后唠得有点多。

总之呢,我一直坚持,保险便宜有便宜的买法,贵有贵的买法,没有什么所谓的正确。

但面对生活的不确定性,未雨绸缪无疑是最佳策略之一。

给孩子投保险,最基础的【社保+学平险/少儿互助基金+百万医疗险】一定要有,这样面对任何小病大病,都有应对之力,无论怎么样,都不会落到朋友圈众筹的境地。