开学季唠唠｜少儿互助基金、学平险、商业保险，它们究竟啥关系？

发布时间：2025-09-03 22:17:49  浏览量：19

近日，好朋友问我：学校有少儿住院互助基金，已经投了学平险，还要不要投？

相信上海的宝妈们（不止上海）都会面临这个问题，9月开始，上海2025学年少儿互助基金进入缴费期。

本文非非就来唠唠，医保、少儿互助基金、学平险和商业保险之间的关系。

1.少儿医保

必须要有，它是国家级的羊毛，没有健康限制，先天性疾病、既往症都能报销，一年就300多块钱，记得一定要在出生后的90天内办理，这样自出生以来的医疗费用都能报销！

每年都不要断缴，作为孩子的兜底基础保障。

缺点：

只报销社保目录范围内花费，目录外的自费药、进口器械无法报销；

医院限制医保定点医院，特需/国际部、民营医院、境外就医花费，它不赔。

2.少儿互助基金

地方性医保补充保障（非商业保险），以上海为例，全称“上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金”，是1996年9月创建的公益性、非营利性的医疗保障互助基金，由上海市红十字会、上海市教育委员会、上海市卫生健康委员会和上海市医疗保障局共同推进、管理，覆盖了全市约240万名0-18周岁中小学生和婴幼儿。

简单理解，就是一个互帮互助的慈善基金，家长们把钱放在池子里，有哪家孩子生病住院了，从池子里拿钱报销。

它主要报销住院医疗费用、患“大病”出院后的专科门诊治疗费用、罕见病特异性药物费用。

报销规则看下图：

总之，少儿住院互助基金便宜又实用，孩子因意外或疾病住院了，医保报完，剩余社保范围内的花费，基本能100%报掉！但它不能取代儿童医保，没有医保的话，至少50%花费报不了。

不足：

有最高支付标准（报销上限），且只报销社保目录范围内花费，目录外的自费药、进口器械无法报销；

有互助基金定点医院限制：它实行划区定点医疗制度，徐汇区参保儿童要去徐汇区互助基金定点医院，去上海其他区定点医院住院，非急诊要提交有效转诊单。去外省市或上海市非互助基金定点医院住院治疗，费用不能报销。

有结算时间：出院后3个月内要完成结算，否则无法再报销。

详细规则查询👉上海红十字会官网-少儿基金

3.学平险

全称“中小学生平安保险”，属于福利性质的商业保险，以“保费低、保障全、性价比高”著称，通常只有3-24岁学生能投。

保障有点像“全家桶”，孩子生活和学习中的风险，它基本都能保，包括意外门诊住院、疾病住院、意外身故残疾、疾病身故、重疾、意外住院津贴等。

过去，学平险是由学校统一投保，现在不再强制，家长可以自行选购。

不同学平险产品之间，保障和价格都不一样，投保时重点关注：意外医疗和住院医疗，首选免赔额低、报销比例高、保额高的，最好能报销自费药。

学平险不能取代少儿医保，没用社保结算，它的报销比例基本会降低。

学平险可以取代少儿互助基金，保障范围更广，很多还能报销自费药，相对更实用。投不了学平险的3岁以下孩子，少儿互助基金是个好选择。

不足：

保额都不高：住院基本在1万-10万之间，小意外/小病花费能解决，大病覆盖不了，至少要另外补充一份百万医疗险；

报销限制多：太便宜，也意味着不可能啥都报，基本都有免赔额，报销比例很多不是100%，住院顶多拓展自费药，自费器械耗材之类还是要自费；

医院有限制：基本都是二级及以上公立医院普通部。

某热销学平险保障责任如下👇保得全、价格低，报销限制多。

4.商业保险

包括百万医疗险、中高端医疗险、高端医疗险、意外险、重疾险等等，它们都是医保的补充，满足不同家庭个性化的医疗需求，一年缴费少则几百，多则几万。

在医保的基础上，分享几种组合搭配方法：

一、学平险（或少儿互助基金）+百万医疗险+保30年重疾险，一年1000左右

学平险（或少儿互助基金）：报销意外门急诊+小病/小意外住院花费，最高报销大十万，一年200左右。

百万医疗险：报销大病/大意外的住院花费，每年最高报销600万，一年200-800之间。

保30年的重疾险、保额50万：30年内孩子得癌症等重大疾病，一次性获赔50万，弥补父母照顾生病孩子导致的收入损失，以及孩子出院后的康复营养费，一年500-600元。

不足：学平险和少儿互助基金报销限制多，不能100%全报；重疾险只保30年，若30年内发生重疾，获赔之后，重疾险基本投不了了，这是一大风险点。

二、0免赔中高端医疗险（只保住院）+意外险+保终身重疾险，一年4000左右。

0免赔中高端医疗险（只保住院）：只要发生住院，医疗花费在社保报销后，剩余的基本能100%报销，1分钱不用自己花，理赔体验极好，不用担心这不报、那不报，一年几百到1000，比百万医疗差不多贵1倍。

意外险：一份平安小顽童，一年70块钱，4万以内的意外门诊住院费，全部解决，没有什么报销限制。

保终身重疾险：儿童重疾险涨价比较厉害，现在投50万、保终身、30年交，打底一年要2500-3500。

缺点：医院限制二级及以上公立医院普通部；重大疾病一生只赔一次，孩子一生岁月漫长，赔完1次不能再赔重疾，又基本买不到重疾险，保障略有缺失。

三、0免赔中高端医疗险（住院+门诊都能报）+意外险+保终身重疾险，一年5500-8500。

0免赔中高端医疗险（住院+门诊都能报）：不光住院0免赔，日常感冒发烧肠胃炎，看个门急诊诊，花费也能100%报掉，价格比只保住院贵1倍，一年要1500-2500。

意外险：可投、可不投，毕竟无论是疾病还是意外，门急诊和住院费用，楼上的0免赔中高端医疗险都能解决掉。

保终身重疾险：投50万、保终身、35年交，附加上60岁前额外赔、重疾多次赔、癌症多次赔、投保人豁免，一年要4000-6000。

缺点：医院限制二级及以上公立医院普通部。

四、高端医疗险+保终身重疾险，一年2-5万左右。

高端医疗险：它的医院范围广泛，能报销北京协和、上海瑞金等知名医院特需/国际部的治疗花费，还覆盖和睦家、新世纪等顶级私立医院，甚至海外美国日本的顶级医院，买高端医疗的核心需求已经不是报销医疗花费，而是让孩子享受优质医疗资源：挂专家号、免排队、快速住院......一年1-3万。

保终身重疾险：保额再投高一些，比如基本保额80万，附加上60岁前翻倍赔，那60岁前得重大疾病，可以一次性获赔160万，杠杆拉满；另外附加上身故全残责任，这份保单有了储蓄功能，一生要么赔重大疾病，要么赔身故，最低能赔到80万，一年1-1.5万。

缺点：贵。

最后唠得有点多。

总之呢，我一直坚持，保险便宜有便宜的买法，贵有贵的买法，没有什么所谓的正确。

但面对生活的不确定性，未雨绸缪无疑是最佳策略之一。

给孩子投保险，最基础的【社保+学平险/少儿互助基金+百万医疗险】一定要有，这样面对任何小病大病，都有应对之力，无论怎么样，都不会落到朋友圈众筹的境地。