【向新向好】和法治日报记者聊聊少儿医疗险

更新时间：2025-03-18 16:54  浏览量：2

3月10日，应法治日报记者邀约，汇银林泰保险代理公司创始人汤莉就目前我国少儿医疗保险市场存在的问题隐患作出了详细分析，结合多年的一线从业经验，与客户的直接接触给了她深刻的感受，从丰富的案例中总结出给家长的购买建议。

以下为原文转载，供各位读者鉴赏指正。

作为一名拥有27年保险行业从业经验的从业者，我发现，当前少儿医疗保险市场确实存在不少问题。
条款误导以及就医自付款标识不明晰。客户购买保险后的实际条款与购买前宣传的不一致。例如，在某家医院看病，每次就医需自付500元，但在投保时这一情况并未体现，导致客户就诊几次后收到追款通知。
就医地点和报销形式存在限制。部分少儿险仅适用于直付医院直付，不包含非直付医院以及直付医院的事后报销。曾有一款产品宣传“即时生效”，吸引了大量家长购买。然而条款中有规定，保单生效后15天（含）内确诊支原体感染不予赔付，结果就出现了保险生效后看诊支原体未测出，几天后测出相关治疗却无法理赔的情况。
等待期的设置问题。一些少儿医疗保险针对常见疾病，要么将其设为除外责任，要么设有等待期，像腺样体/扁桃体手术、过敏原检测、中耳炎等都在此列。
一些少儿险不包含基础保障。购买少儿险时，少儿体检项目本应是最基础的保障内容。以小朋友常见病症为例，孩子因发烧咳嗽前往门诊就医，进行肺部CT这类基础且必要的检查时，根据保险条款，该费用无法报销。因为这些产品将CT、核磁、内窥镜等大型检查项目排除在保障范围之外。
另外，少儿高端医疗险通常设有门诊次数限制，如12次、10次、6次等（根据不同计划选择）。小朋友门诊输液一疗程基本在5天到7天，且每天输液都需挂号，连续7天就会用掉7次门诊额度。
不过，大众对少儿医疗保险也存在一些误解。有些家长认为“高端”意味着只能在私立医院享受理赔服务，而实际上高端医疗险兼顾公立和私立医疗资源，提供直付、转诊等多种就医服务，不仅关注医疗费用补偿，还注重优质就医体验和健康管理服务。也有客户认为只有直付才是好的少儿医疗保险产品，一旦需要垫付事后理赔就觉得不可靠。其实，很多产品在设计时考虑到儿童就医特殊性，设置了较短的门急诊等待期甚至无等待期，同时优化了直付和理赔服务流程，确保意外发生时能快速获得理赔支持。
因此，建议家长在给孩子购买少儿医疗保险时，要理性看待广告宣传，仔细阅读保险条款。市场上“全赔”“0免赔”等宣传容易误导家长，一定要仔细研读合同条款，明确哪些情况能得到保障、哪些存在限制，不被漂亮的广告迷惑。要选择符合家庭实际需求的保险计划，确保能覆盖孩子常见疾病、意外及突发情况。
此外，家长要保持对信息的敏感度，将医疗理念融入日常生活。购买少儿医疗保险不仅要关注保费，还要考虑未来医疗费用增长趋势。在医疗改革背景下，了解优质医疗资源，才能为孩子争取更好保障。同时，关注孩子日常健康管理，让健康理念贯穿家庭生活，这才是少儿医疗保险应该带来的正向循环。